完済しても信用情報が育たない問題

信用情報とは何か——CIC・JICCに記録される「支払いの履歴書」

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの契約内容と支払い状況を記録した、個人ごとの情報のことです。日本には、この情報を管理する信用情報機関が主に3つあります。

• CIC——クレジットカード会社・信販会社が主に加盟
• JICC（日本信用情報機構）——消費者金融・信販会社などが加盟
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）——銀行・信用金庫などが加盟

住宅ローンやクレジットカード、マイカーローンの審査では、金融機関がこれらの機関に照会し、申込者の過去の契約と支払い状況を確認します。いわば信用情報は、お金の支払いに関する「履歴書」です。

そして重要なのは、この履歴書には「良い記録」も積み上がっていくことです。ローンを契約し、期日どおりに支払い、完済する。この積み重ねはクレジットヒストリーと呼ばれ、将来お金を借りるときに「この人は約束どおり支払う人だ」と判断してもらうための客観的な材料になります。逆に、利用実績がまったくない状態は、支払いぶりを判断する材料がない状態でもあります。

自社ローンの支払いは、信用情報に一切記録されない

自社ローンは、販売店とお客様が直接結ぶ割賦契約です。信販会社や銀行を介さないため、販売店自身が信用情報機関に加盟していない限り、契約の情報も毎月の返済状況も、信用情報機関には登録されません。そして一般に、自社ローンを行う販売店の多くは信用情報機関に加盟していません。お金の流れで比べると、次のようになります。

つまり、自社ローンで車を買い、毎月きちんと支払い続けていても、その事実は金融の世界からは「見えない」ということです。数年間の支払いの頑張りが、信用情報という履歴書には1行も書かれない——これが自社ローンの構造的なデメリットです。

なお、これは支払いが「悪い記録として残る」という話ではありません。良い記録も悪い記録も含めて、そもそも何も残らない、という話です。