クルマのローン、
「月々いくら」より「総額いくら」で選ぶ。

中古車のローンには、仕組みの違いで総支払額が大きく変わる「見えない差」があります。
このページでは、業界で使われる「自社ローン」という手法の構造と、UDGARAGEが正規ローンだけをご案内する理由を、数字で正直にご説明します。

Definition

「自社ローン」とは何か ── 販売店が貸主になる分割払い

自社ローンとは、一部の中古車販売店が信販会社やローン会社を通さず、販売店自身がお客様に代金を分割で貸し付ける販売手法です。ローン会社の審査を経由しない代わりに、貸し倒れリスクを販売店が自分で負うため、そのリスク分のコストが何らかの形で価格や条件に転嫁されるのが一般的な構造です。

UDGARAGEは自社ローンを取り扱っていません。私たちがご案内するのは、貸金業・割賦販売の法律の枠組みの中で運営される提携ローン会社の正規ローンのみです。ここでは、お客様がローンの選択で損をしないために、自社ローンという手法の仕組みを中立の立場で整理します。

販売店が貸主。信用情報機関への登録は原則なし。条件・金利相当分の扱いは店ごとに異なる。

提携ローン会社が貸主。契約条件は法律と約款で明示され、支払実績が信用情報に記録される。

Structural Risks

特定のお店の良し悪しではなく、「販売店が貸主になる」という仕組みそのものが生みやすい4つの傾向です。契約前のチェックリストとしてお使いください。

自社ローンは「金利0%」をうたう例がありますが、貸し倒れリスク分のコストが車両価格そのものに上乗せされるケースが多く、結果として相場より高い総支払額になりやすい構造です。金利表示ではなく「支払総額」で必ず比較してください。

正規ローンが最長7〜8年程度の分割に対応するのに対し、自社ローンは販売店の資金繰りの都合から12〜36回程度の短期設定が中心です。同じ車両価格でも月々の支払額は大きく跳ね上がり、家計を圧迫しやすくなります。

自社ローンは信用情報機関を経由しないため、何年きちんと払い続けても、その実績は信用情報に記録されません。次にクレジットカードや住宅ローンを組むときの「支払いを守れる人」という証明にはつながらないのです。

正規ローンの契約は法律と約款で条件の明示が義務付けられていますが、自社ローンは店ごとの独自契約です。遅延時の扱い、車両の名義、途中解約の条件などが書面で十分に説明されないまま契約が進む例も指摘されています。契約書の全条項を事前に受け取り、確認することが不可欠です。

では、数字で比べてみましょう。

Comparison

同じ車を買っても、どの仕組みで支払うかで負担は変わります。UDGARAGEは上の3つ（銀行系・信販系・UDフェアローン）すべてをお取次ぎできます。まず金利の低いほうからご提案し、審査の結果に応じて次の選択肢をご案内します。

年利 1.6%〜銀行系マイカーローン（UDGARAGEでお取次ぎ可）

年利 5.5%〜信販系オートローン（UDGARAGEでお取次ぎ可）

年利 9.8%〜 UDフェアローン（信用回復サポート型・UDGARAGE）

実質約20%相当他社の自社ローン（価格上乗せ分を金利換算した場合の一般的な目安）

項目	銀行系マイカーローン	信販系オートローン	UDフェアローン（UDGARAGE）	他社の自社ローン
金利水準	年1.6%〜	年5.5%〜	年9.8%〜	実質約20%相当（上乗せ分換算）
貸主	銀行	信販会社	提携ローン会社	販売店自身
主な対象	審査基準が最も厳しい	一般的なオートローンの中心	過去の延滞などで審査が通りにくい方	審査なしをうたう例が多い
UDGARAGEでの取扱い	お取次ぎ可	お取次ぎ可	お取次ぎ可	取り扱いません
支払回数	長期対応	長期対応	長期対応	短期中心（12〜36回程度）
信用情報への記録	記録される	記録される	記録される（完済実績が残る）	記録されない
契約条件の明示	法律・約款で明示	法律・約款で明示	法律・約款で明示	店ごとに異なる